「奨学金を借りずに大学へ行けた友達が羨ましい…」
「同じように働いているのに、自分だけ毎月奨学金を返しているのがつらい」
「どうして自分の親は大学費用を準備してくれなかったんだろう」
このようなモヤモヤを抱えていませんか。
大学生のときはそれほど気にならなくても、社会人になって奨学金の返済が始まると、奨学金を借りていない友人との差を感じることがあります。
友人は給料をそのまま貯金できるのに、自分には毎月の返済がある。結婚や一人暮らし、住宅購入を考えたときに、「この返済はいつまで続くんだろう」と不安になる人もいるでしょう。
また、「奨学金を借りている自分の家庭は普通ではなかったの？」「なぜ親は学費を出してくれなかったの？」と、親や家庭環境に複雑な気持ちを抱えている人もいるかもしれません。
しかし、奨学金を借りるかどうかは、単純に親がお金持ちかどうかだけで決まるものではありません。
進学先や一人暮らしの有無、兄弟姉妹の人数、親の教育費に対する考え方などによっても状況は大きく変わります。
さらに、すでに奨学金の返済が苦しくなっている場合でも、返還額を減らしたり、返還を一時的に待ってもらったりできる制度があります。
この記事では、次の内容について分かりやすく解説します。
- 奨学金を借りない人は実際どれくらいいるのか
- 奨学金を借りていない人が羨ましくなる理由
- 奨学金を借りる家庭と借りない家庭にはどんな違いがあるのか
- 奨学金返済は毎月いくらで、いつまで続くのか
- 返済がきついときに利用できる制度や対処法
「周りと比べてしまってつらい」という気持ちだけで終わらせず、これからの負担を少しでも軽くする方法まで一緒に確認していきましょう。
奨学金を借りない人の割合はどれくらい？
「周りには奨学金を借りていない人が多い気がするけれど、自分だけなのだろうか」と不安になる人もいるでしょう。
特に、卒業後に毎月返済していると、奨学金なしで大学を卒業した友人が羨ましく感じることがあります。
しかし、奨学金を利用して大学へ通う人は決して珍しくありません。
日本学生支援機構（JASSO）の「令和6年度学生生活調査」によると、大学学部（昼間部）で何らかの奨学金を受給している学生の割合は51.1％です。
単純に考えれば、大学生のおよそ2人に1人が何らかの奨学金を利用していることになります。
一方で、ここには日本学生支援機構以外の奨学金や返済不要の給付奨学金も含まれているため、51.1％全員が卒業後に返済を抱えるわけではありません。
「奨学金を借りている人」と「奨学金を受給している人」を同じものとして考えないことが大切です。
大学生の何割が奨学金を利用している？
令和6年度学生生活調査では、大学学部（昼間部）の奨学金受給率は51.1％でした。
前回の令和4年度調査では55.0％だったため、割合は3.9ポイント低下しています。
それでも、大学生の約半数が何らかの奨学金を利用しているという状況に大きな違いはありません。
そのため、「奨学金を利用している自分の家庭だけが特別にお金に困っていた」と考える必要はありません。
ただし、「約半数」という数字を見ると、別のモヤモヤが生まれる人もいるでしょう。
「それなら、残りの半分近くは奨学金なしで大学に行けたの？」と思ってしまうからです。
自分は卒業後も毎月返済しなければならないのに、友人には返済がないと知れば、羨ましいと感じるのも無理のないことです。
実際に社会人になると、奨学金の有無は単なる「大学費用の払い方」の違いではなくなります。
毎月の手取りから奨学金を返済している人と、その必要がない人では、貯金や一人暮らし、結婚などに使えるお金に差が生まれる可能性があります。
だからこそ、「みんなも借りているから気にしなくていい」と割合だけで悩みを片付けないことが大切です。
一方で、「奨学金を借りなかった約半数＝親がお金持ちだった」と考えるのも正確ではありません。
給付型の支援を利用した人もいれば、自宅から通える大学を選んだ人、親が教育費を準備していた人、親自身が別の方法で大学費用を負担している家庭もあります。
奨学金の有無だけでは、その家庭がどれくらい経済的に余裕があったのかまでは判断できません。
国公立・私立や自宅通学・一人暮らしでも違う
奨学金を利用する割合は、どの大学へ進学したかによっても違います。
令和6年度学生生活調査では、大学学部（昼間部）で何らかの奨学金を受給している割合は、国立43.8％、公立54.8％、私立52.4％となっています。
つまり、奨学金を利用するかどうかは、本人や親の収入だけでなく、進学条件によっても変わります。
特に考えておきたいのが、自宅から通えるかどうかです。
大学進学で一人暮らしを始めれば、授業料以外にもさまざまなお金が必要になります。
- 家賃
- 食費
- 水道・光熱費
- 家具・家電などの初期費用
- 帰省や移動にかかる交通費
反対に、自宅から大学へ通える人なら、家賃や光熱費などの負担をかなり抑えられます。
同じくらいの世帯収入でも、「国公立大学へ自宅から通う家庭」と「私立大学へ進学して一人暮らしをする家庭」では、大学進学に必要なお金は大きく変わります。
さらに、兄弟姉妹が同じ時期に大学へ進学する家庭では、教育費が重なることもあります。
こうした違いは、大学で友人と話しているだけではなかなか見えてきません。
「友達は奨学金を借りていないのに、自分は借りている」という結果だけを見ると、どうしても家庭環境の差を感じてしまいます。
しかし実際には、大学の種類・通学方法・兄弟姉妹の人数・親からの援助など、複数の条件が重なった結果として奨学金の有無が決まっています。
また、奨学金を借りていないからといって、その家庭に借入がまったくないとも限りません。
学生本人ではなく、親が教育ローンなどを利用して大学費用を準備しているケースもあります。
子どもから見れば「奨学金なし」でも、実際には親が返済を引き受けているという違いもあるのです。
奨学金を借りているかどうかだけを比べても、それぞれの家庭が大学進学のために負担したお金の全体像は分かりません。
もちろん、それを知ったからといって、自分の奨学金返済がなくなるわけではありません。
毎月返済している人にとって、「奨学金なしの人が羨ましい」という気持ちが簡単になくならないのも自然です。
まずは「自分だけが奨学金を借りているわけではない」と割合を知ったうえで、周囲との違いがなぜ生まれるのかを分けて考えることが大切です。
奨学金を借りない人が羨ましいと感じる理由
奨学金を借りて大学へ進学したときは、それほど周囲との差を意識していなかった人もいるでしょう。
しかし、卒業して返済が始まると、「奨学金を借りなかった人との違い」を実感する場面が増えてきます。
特に社会人になると、貯金や一人暮らし、結婚など、自分でお金を管理する機会が増えます。
そんなとき、友人にはない奨学金返済が毎月の給料から出ていくと、「同じ大学を卒業したのに、どうして自分だけ」と感じてしまうこともあります。
さらに、その気持ちが「なぜ親は学費を準備してくれなかったのだろう」という親への不満につながるケースもあります。
ここでは、奨学金を借りていない人を羨ましいと感じやすい理由を、社会人になってからのお金の違いを中心に見ていきましょう。
社会人になって返済の差を実感する
奨学金を借りていることによる負担を強く感じやすいのが、社会人になって返済が始まってからです。
学生時代は、奨学金によって学費や生活費をまかなえているため、「将来返すお金」という実感を持ちにくいことがあります。
ところが、就職して給料を受け取るようになると状況が変わります。
家賃や食費、通信費、税金などを支払ったうえで、さらに奨学金を返済しなければなりません。
その一方で、奨学金を借りずに大学を卒業した友人には、その返済がありません。
たとえば同じくらいの給料をもらっていても、自分は毎月奨学金を返済し、友人はその分を貯金や趣味に使えるという違いが生まれます。
「大学時代ではなく、社会人になってから家庭環境の差を実感した」という人もいるでしょう。
さらに、奨学金は数回返済すれば終わるものではありません。
借りた金額や返還方式によっては、長期間にわたって返済が続きます。
就職した直後だけではなく、20代後半や30代になっても返済が残っていれば、周囲との差を意識する機会も増えていきます。
そのため、「奨学金を借りない人が羨ましい」という気持ちは、単純な嫉妬というより、自分だけが長期間負担を背負っているように感じることから生まれやすいと考えられます。
貯金や一人暮らしに使えるお金に差が出る
奨学金返済の影響を感じやすいものの一つが、毎月の貯金額です。
仮に毎月一定額を奨学金返済に充てていれば、そのお金を自由に貯金へ回すことはできません。
1か月単位では小さな差に見えても、何年も続けば差は積み重なります。
すると、友人が「貯金が100万円になった」「そろそろ一人暮らしを始める」と話しているのを聞いて、焦ってしまうこともあるでしょう。
自分も同じように働いているのに貯金が増えないと、「奨学金さえなければ」と考えてしまうのは不思議ではありません。
また、一人暮らしを始める際には、毎月の家賃だけでなく初期費用も必要です。
- 敷金・礼金などの契約費用
- 引っ越し費用
- 家具・家電の購入費
- 毎月の家賃や光熱費
奨学金の返済があることで家計に余裕がなく、実家を出る時期を遅らせる人もいるでしょう。
反対に、奨学金を借りていない友人が早くから貯金したり、一人暮らしを始めたりする姿を見ると、差を感じやすくなります。
ただし、ここで注意したいのは、奨学金の有無だけで友人の家計状況すべてが分かるわけではないということです。
奨学金がなくても家賃や車のローンなど別の負担を抱えている人もいます。
それでも、自分に奨学金という固定の返済がある以上、「その分だけ自由に使えるお金が少ない」と感じること自体は自然でしょう。
結婚など将来のお金が不安になる
奨学金の負担は、毎月の生活費だけでなく将来設計を考え始めたときにも意識しやすくなります。
特に20代後半以降になると、結婚や出産、住宅購入など大きなお金が必要になる出来事を考える人が増えてきます。
そこで気になりやすいのが、「自分の奨学金はあと何年残っているのだろう」という問題です。
結婚すれば、奨学金返済も含めて家計を考える必要があります。
住宅を購入する場合も、毎月の住宅ローンだけではなく、奨学金を含めた固定支出を確認することになります。
子どもが生まれれば、今度は自分が教育費を準備する側になります。
そのとき、「自分は奨学金返済をしながら、子どもの大学費用まで貯められるのだろうか」と不安になる人もいるでしょう。
奨学金への不安は「今月の返済が苦しい」という問題だけではなく、将来使えるお金が減ることへの不安でもあります。
そのため、友人が「奨学金はない」「大学費用は親が全部出してくれた」と話していると、単に学生時代が羨ましいだけでは済まなくなることがあります。
「自分はこれからも返済が続く」という現実と比較して、将来のスタート地点まで違うように感じてしまうからです。
一方で、返済があるからといって結婚や住宅購入ができないと決まっているわけではありません。
不安を漠然と抱え続けるより、現在の残額・毎月の返済額・完済予定時期を把握することが重要です。
数字が分かれば、貯金や結婚などに必要なお金と一緒に具体的な計画を立てやすくなります。
「なぜ親は学費を出してくれなかった？」と思ってしまう
奨学金を借りていない人を羨ましく感じているうちに、その気持ちが親へ向かうこともあります。
「友達の親は大学費用を全部払ってくれたのに、どうして自分の親は準備してくれなかったのだろう」と考えてしまうからです。
学生時代は「家にお金がないなら仕方がない」と納得していても、社会人になって実際に返済するようになると気持ちが変わることもあります。
毎月自分の口座から返済されるたびに、大学進学時の親とのやり取りを思い出してしまう人もいるでしょう。
特に、周囲に親が大学費用を全額負担した家庭が多いほど、「大学費用を準備するのは親の役目だったのでは？」という疑問も生まれやすくなります。
ただし、大学費用を親がどこまで負担できるかは家庭によって大きく異なります。
収入だけではなく、兄弟姉妹の人数や住宅ローン、親自身の病気や失業、老後資金など、当時は子どもから見えていなかった事情がある場合もあります。
また、「大学費用は親がすべて払う」「大学からは本人も負担する」など、家庭によって教育費に対する考え方そのものが違うこともあります。
「それでも、なぜ自分の親は大学費用を準備してくれなかったのだろう」と疑問が残る人もいるでしょう。
親が学費を貯めていなかった場合に考えられる理由や、大学費用を用意できないときの対処法については、こちらの記事で詳しく解説しています。
だからといって、親に対して不満を持ってはいけないということではありません。
「奨学金を借りて進学できたことへの感謝」と「できれば親に学費を出してほしかったという気持ち」は、同時にあっても不自然ではありません。
大切なのは、親への不満だけを抱え続けて、現在の返済問題まで動かせなくなってしまわないことです。
すでに奨学金を返済している場合は、過去の大学費用とは別に、これからの返済負担をどう軽くしていくかを考える必要があります。
返済が生活を圧迫しているなら、「我慢して払い続けるしかない」と決めつけず、利用できる返還制度や支援策を確認することも重要です。
奨学金を借りる家庭と借りない家庭は何が違う？
「友達は奨学金を借りていないのに、なぜ自分は借りなければならなかったのだろう」と疑問に思う人もいるでしょう。
奨学金を返済していると、借りていない人の家庭は経済的に余裕があったように見えてしまいます。
しかし、奨学金を借りるかどうかは、親の収入だけで決まるわけではありません。
親がどれくらい大学費用を準備していたかに加えて、進学先、自宅通学か一人暮らしか、兄弟姉妹の人数などによって必要なお金は大きく変わります。
また、学生本人は奨学金を借りていなくても、親が教育ローンを利用している家庭もあります。
「奨学金を借りていない＝親がお金持ち」と単純に考えるのではなく、それぞれの家庭がどのように大学費用を負担しているのかを見ていきましょう。
親が大学費用を準備している
奨学金を借りずに大学へ進学できる理由として、まず考えられるのが親による教育費の準備です。
子どもが小さい頃から学資保険や預貯金などで教育費を準備し、大学入学までにまとまった資金を用意している家庭もあります。
入学金や授業料を親が負担できれば、学生本人が貸与型奨学金を借りる必要性は低くなります。
では、実際には大学費用を親がどこまで負担している家庭が多いのでしょうか。
大学費用を親が出す割合や、親と子どもの負担パターンについてはこちらの記事で詳しく紹介しています。
こうした友人を見ると、「自分の親も同じように準備してくれていたら」と羨ましく感じることもあるでしょう。
特に自分が社会人になって何年も返済を続けることになれば、大学入学時ではなく、卒業後になって親の教育費準備の差を実感することがあります。
ただし、親が大学費用を負担している家庭でも、そのお金を簡単に用意できたとは限りません。
子どもが生まれてから長期間積み立てていた家庭もあれば、大学進学を優先するために他の支出を抑えてきた家庭もあります。
また、祖父母などから教育資金の援助を受けているケースも考えられます。
「奨学金なし」という結果だけを見ても、どこから大学費用を準備したのかまでは分かりません。
一方で、「親にもっと準備してほしかった」と感じること自体を無理に否定する必要もありません。
自分が長期間返済する立場になれば、「もし大学費用を準備してくれていたら」と考えてしまうこともあるでしょう。
親が実際にどこまで準備できたのかという問題と、自分がその状況をどう感じているかは分けて考えることが大切です。
進学先や通学方法で必要なお金が違う
同じ世帯年収の家庭でも、進学する大学や通学方法によって必要な金額は大きく変わります。
特に大きな違いになりやすいのが、国公立か私立か、自宅通学か一人暮らしかという点です。
大学では授業料だけでなく、さまざまな費用がかかります。
- 入学金や授業料
- 教材費や実習費
- 通学費
- 家賃や食費
- 引っ越しや家具・家電などの初期費用
例えば、自宅から通える大学であれば、家賃や水道・光熱費などを新たに負担する必要はありません。
一方で、地方から大学へ進学して一人暮らしをする場合は、学費に加えて毎月の生活費も必要です。
そのため、同じような収入の家庭でも、進学条件によって奨学金が必要になるかどうかは変わります。
友人が奨学金を借りていないからといって、自分の家庭より必ず経済的に余裕があったとは限りません。
自分は私立大学で一人暮らし、友人は国公立大学へ自宅通学というケースなら、そもそも大学生活に必要だった金額が違います。
反対に、同じ大学、同じような通学条件なのに自分だけ奨学金を借りている場合は、家庭の教育費準備の違いを強く感じることもあるでしょう。
奨学金だけでなく、アルバイト代などから大学費用を負担してきた人は、周囲との差をさらに強く感じることもあります。
学費を自分で払う学生が感じやすい負担や、親の支援を受ける学生との違いについてはこちらの記事で詳しく解説しています。
奨学金の有無を比べるときは、「借りた・借りていない」だけでなく、大学4年間で必要だった費用全体を見ることが重要です。
教育ローンなど親が負担している場合もある
奨学金を借りていない人を見ると、「大学費用をすべて親の貯金から払ってもらった」と考えてしまうかもしれません。
しかし、学生本人が奨学金を借りていなくても、親が別の方法でお金を用意しているケースがあります。
その代表的なものが教育ローンです。
貸与型奨学金では基本的に学生本人が返還していくのに対して、教育ローンでは親が借りて返済する形があります。
つまり、子どもから見れば「奨学金なし」でも、家庭全体で見れば大学費用のための返済を抱えている場合があるということです。
例えば、入学金などまとまったお金が必要なときに教育ローンを利用し、その後は親が返済している家庭もあります。
親が老後資金や預貯金を取り崩して大学費用を負担しているケースも考えられます。
そのため、「友人には奨学金の返済がない」という点では確かに差がありますが、「友人の家庭には大学費用の負担がなかった」とは限りません。
違うのは、大学費用を誰が、どのタイミングで負担しているのかという場合もあります。
学生本人が社会人になってから返すのか、親が教育ローンとして返すのか、大学入学前までに親が貯めておくのかで、子ども本人が感じる負担は大きく変わります。
特に奨学金を返済している人にとっては、この「誰が負担するか」の違いが羨ましさにつながりやすい部分でしょう。
親が返済を引き受けてくれた友人と比べれば、「自分は社会人になってから自分で返さなければならない」と不公平に感じることもあります。
ただし、家庭ごとの事情は外から見えにくいため、奨学金の有無だけで経済状況を判断しないことも大切です。
兄弟姉妹の人数や家庭の考え方でも変わる
大学費用を考えるうえでは、兄弟姉妹の人数も大きなポイントです。
一人分の大学費用を準備できる家庭でも、子どもが2人、3人といれば必要な教育費は増えていきます。
特に進学時期が重なると、複数人分の授業料や入学金、生活費などを同時に負担しなければならないことがあります。
そのため、同じくらいの世帯年収でも、一人っ子の家庭と兄弟姉妹が多い家庭では教育費の余裕が異なる場合があります。
また、家庭によって大学費用に対する考え方も違います。
例えば、次のような考え方があります。
- 大学の学費までは親が負担する
- 学費は親が払い、生活費は本人も負担する
- 大学からは本人にも一定額を負担してもらう
- 子どもに借金を残したくないため、できるだけ親が負担する
つまり、奨学金を借りるかどうかは、家計に「払える・払えない」という問題だけで決まるとは限りません。
親が大学費用をどこまで負担するべきだと考えているかによっても、奨学金の利用状況は変わります。
この違いは、奨学金を返済する側からすると納得しにくいこともあります。
「払えなかったのなら仕方ないけれど、払えるのに自分で借りるように言われた」と感じている場合は、親への不満が強くなることもあるでしょう。
一方で、当時の家計状況や親の老後資金、兄弟姉妹に必要なお金など、子どもには見えていなかった事情がある可能性もあります。
奨学金を借りた理由は「親にお金がなかった」の一言だけでは説明できず、進学条件や家族構成、親の考え方まで含めて家庭ごとに異なります。
だからこそ、奨学金を借りていない人と自分を比べるときは、表面上の「返済がある・ない」だけでは見えない違いがあることも知っておきたいところです。
奨学金を返済している人が感じるリアルな悩み
奨学金の負担は、大学に通っている間よりも、卒業して返済が始まってから実感することがあります。
学生時代は同じように授業を受け、アルバイトをしていた友人でも、社会人になると「奨学金の返済がある人」と「返済がない人」に分かれます。
すると、給料や生活水準がそれほど変わらなくても、自由に使えるお金や貯金できる金額に違いが出てくることがあります。
特に、貯金や一人暮らし、結婚などを考える時期になると、「奨学金を借りていなかったら」と考えてしまう人もいるでしょう。
ここでは、奨学金を返済している人が感じやすい悩みを、具体的なケースに置き換えて紹介します。
奨学金なしの友人を羨ましいと感じたケース
大学時代は、友人が奨学金を借りているかどうかを知らないまま過ごすことも珍しくありません。
ところが、社会人になってお金の話をするようになると、家庭による違いが見えてくることがあります。
例えば、友人から「大学の学費は親が全部払ってくれた」「奨学金は借りていない」と聞いて、初めて自分との違いを強く意識するケースです。
自分は同じ大学を卒業しているのに、毎月の給料から奨学金を返済していかなければなりません。
一方で、友人にはその返済がありません。
友人が旅行へ行ったり、趣味にお金を使ったり、早くから貯金を始めたりする姿を見ると、「同じように働いているのに、自分だけ大学時代のお金を払い続けている」と感じることもあるでしょう。
奨学金を借りていない人が羨ましいという気持ちは、「返済が嫌だから」だけではなく、社会人としてのスタート地点に差があるように感じることから生まれる場合があります。
特に、新社会人のうちは給料にそれほど余裕がないこともあります。
家賃や食費、通信費などを支払ったあとに奨学金の返済があると、毎月自由に使える金額はさらに少なくなります。
そんなときに、奨学金なしの友人から「今月はこれだけ貯金できた」と聞けば、羨ましく感じてしまうのも不思議ではありません。
ただし、友人に奨学金がないからといって、その家庭に経済的な負担がなかったとは限りません。
親が長年教育費を貯めていたり、親自身が教育ローンを返済していたりする場合もあります。
見えているのは「自分には返済があり、友人にはない」という部分だけで、その家庭が大学費用をどのように準備したのかまでは分からないこともあります。
それでも、自分自身の返済負担がなくなるわけではないため、羨ましいと感じる気持ちを無理に打ち消す必要はないでしょう。
返済があり貯金を増やせなかったケース
奨学金の影響を実感しやすいもう一つの場面が、貯金を始めたときです。
社会人になると、生活費だけでなく将来のためのお金も自分で準備する必要があります。
例えば、次のような目的で貯金を考える人も多いでしょう。
- 一人暮らしを始めるためのお金
- 車を購入するためのお金
- 結婚や出産に備えるお金
- 病気や失業などに備える生活防衛資金
しかし、毎月奨学金を返済していると、思ったように貯金へ回せないことがあります。
例えば、毎月2万円の返済があるとすれば、単純計算では年間24万円が返済に充てられます。
5年間続けば120万円になるため、長い期間で見るほど負担の大きさを実感しやすくなります。
もちろん、奨学金を借りていなかったとしても、その全額を貯金できたとは限りません。
それでも、通帳の残高がなかなか増えない状況では、「奨学金がなければ、もっと貯金できていたのではないか」と考えてしまうことがあります。
さらに、友人が一人暮らしを始めたり、車を買ったりすると焦りを感じる場合もあります。
奨学金返済のつらさは毎月の支払いだけではなく、「本来なら別のことに使えたかもしれないお金」が長期間なくなっていく感覚にもあります。
ただし、ここで焦って奨学金を一気に繰り上げ返済し、手元のお金をほとんどなくしてしまうことには注意が必要です。
急な病気や失業、引っ越しなどがあれば、まとまったお金が必要になる可能性があります。
奨学金を早くなくしたい気持ちがあっても、毎月の生活費や緊急時に使える貯金とのバランスを考えることが大切です。
「奨学金を早く返すこと」と「将来のために貯金すること」のどちらか一方だけを優先するのではなく、自分の家計全体で考えましょう。
結婚を考えて奨学金残高が気になったケース
学生時代や社会人になったばかりの頃は、奨学金を「毎月決められた金額を返すもの」として考えていた人もいるでしょう。
しかし、結婚を意識するようになると、残っている奨学金の総額が急に気になり始めることがあります。
結婚後は、自分一人のお金だけではなく、夫婦で家計を考えることになるからです。
例えば、結婚後には次のような支出を考える可能性があります。
- 引っ越しや新生活にかかる費用
- 結婚式や新婚旅行の費用
- 住宅購入のための貯金
- 妊娠・出産や子育てにかかる費用
こうした将来のお金を考えたときに、「まだ奨学金がこれだけ残っている」と不安になる人もいます。
また、結婚相手が奨学金を借りていなければ、家庭環境の違いを改めて意識することもあるでしょう。
相手は大学費用を親に負担してもらい、自分には何年も返済が残っている場合、「結婚後の家計に自分の奨学金を持ち込んでしまう」と申し訳なく感じることもあります。
結婚を考えたことで、奨学金が「自分だけの返済」から「将来の家計にも関係するお金」に見えてくることがあります。
だからこそ、結婚を考え始めたら、漠然と「まだたくさん残っている」と不安になるのではなく、現在の状況を数字で確認することが大切です。
- 現在の奨学金残高はいくらか
- 毎月いくら返済しているか
- あと何年で返済が終わるか
- 結婚後の収入と支出で無理なく返済できるか
例えば、「あと10年も返済がある」と考えると大きな不安になりますが、毎月の返済額と完済予定時期が分かれば、結婚後の家計にも組み込みやすくなります。
また、収入が減少するなどして返済が難しくなった場合には、一定の条件のもとで減額返還制度や返還期限猶予制度を利用できる可能性もあります。
奨学金が残っていることだけで結婚や将来を諦めるのではなく、まずは残額・返済額・完済時期を確認し、現実的に家計へどの程度影響するのかを把握することが重要です。
奨学金の返済がきついときにできること
奨学金を借りていない友人を羨ましく感じる背景には、「自分はこの返済をいつまで続けなければならないのだろう」という不安もあるでしょう。
特に、就職後の収入が想定より少なかったり、一人暮らしで生活費がかかったりすると、毎月の奨学金返済が家計を圧迫することがあります。
しかし、奨学金の返済が苦しくなったからといって、生活費を極端に削って払い続けるしかないわけではありません。
日本学生支援機構（JASSO）には、一定の条件を満たした場合に毎月の返還額を減らしたり、返還を一時的に待ってもらったりできる制度があります。
企業や自治体による奨学金返還支援を利用できる可能性もあります。
返済が難しいと感じたら、延滞する前に利用できる制度がないか確認することが重要です。
減額返還制度を利用する
毎月の奨学金返済が負担になっている場合に確認したいのが、JASSOの「減額返還制度」です。
減額返還制度は、経済的な事情などによって当初の返還月額では返済が難しくなった人が、毎月の返還額を少なくして返済を続けられる制度です。
現在は、一定の条件を満たせば、返還月額を3分の2、2分の1、3分の1、4分の1に減額できる仕組みがあります。
例えば、毎月の返還額が15,000円の場合、条件や選択する減額割合によっては月々の負担を大きく抑えられる可能性があります。
「返済をなくす制度」ではなく、「毎月の負担を小さくして返済を続ける制度」と考えると分かりやすいでしょう。
減額した分だけ返還期間は長くなるため、奨学金そのものの返済義務がなくなるわけではありません。
それでも、給料が少ない時期や生活費が増えている時期には、毎月の家計を立て直す選択肢になります。
特に、「奨学金を払うと貯金がほとんどできない」「生活費を削らなければ返済できない」という状況なら、無理を続ける前に制度の対象になるか確認してみましょう。
収入などの条件や必要な手続きがあるため、利用を考える場合はJASSOの最新情報を確認してください。
返還期限猶予制度を利用する
減額しても返済を続けることが難しい場合は、「返還期限猶予制度」を利用できる可能性があります。
返還期限猶予制度は、災害や傷病、経済的な事情などによって返還が困難になった場合に、一定期間返還を先送りできる制度です。
例えば、失業や収入減少などによって家計が急激に厳しくなった場合には、これまでと同じ金額を返済し続けることが難しくなることがあります。
そんなときに、生活費まで削って無理に返済を続けると、家賃や公共料金など他の支払いにも影響が出かねません。
返還期限猶予は、返済そのものが免除される制度ではありませんが、一時的に返還を止めて生活を立て直すための選択肢になります。
「今月払えないから、そのままにしておこう」と延滞するのではなく、返済が難しいと分かった段階で制度を確認することが大切です。
返還期限猶予にも利用条件や申請手続きがあります。
自分が対象になるか分からない場合も、まずJASSOの案内を確認しておきましょう。
「払えなくなってから考える」のではなく、「このままだと返済が厳しくなりそう」と感じた段階で動くことが重要です。
企業や自治体の奨学金返還支援を調べる
奨学金の負担を軽くする方法は、JASSOの返還制度だけではありません。
近年は、従業員の奨学金返還を支援する企業もあります。
JASSOには、企業が従業員に代わって奨学金を直接返還する「企業等の奨学金返還支援（代理返還）」の仕組みがあります。
勤務先が制度を導入していれば、奨学金返済の負担を軽減できる可能性があります。
現在の勤務先に制度がない場合でも、今後転職を考える際に福利厚生の一つとして確認してみる方法があります。
給与だけでなく「奨学金返還支援があるか」を就職・転職先選びの条件に加えるという考え方もできます。
また、地方自治体でも奨学金の返還を支援している場合があります。
地域によって制度内容は異なりますが、一定期間その地域に居住することや、地域内の企業へ就職することなどを条件として返還を支援するケースがあります。
例えば、地元へのUターンや地方への移住を考えている人なら、仕事や住居を探すときに奨学金返還支援制度も一緒に調べてみるとよいでしょう。
ただし、対象となる奨学金や年齢、居住期間、勤務先などの条件は自治体によって異なります。
企業や自治体の支援は誰でも自動的に受けられるものではないため、自分の勤務先や居住地域、転職・移住候補の自治体で制度があるか個別に確認する必要があります。
奨学金返済を含めて家計を見直す
奨学金の返済が苦しいと感じたら、制度を調べるのと同時に家計全体を確認してみましょう。
ここで大切なのは、奨学金だけを切り離して考えないことです。
毎月の手取りから生活に必要なお金と奨学金返済額を引き、実際にどれくらい余裕が残っているのかを確認します。
まずは、次のような支出を書き出してみると状況を把握しやすくなります。
- 毎月の手取り収入
- 家賃や住宅費
- 食費や水道・光熱費
- 通信費や保険料などの固定費
- 毎月の奨学金返済額
- 貯金に回している金額
数字にすると、「奨学金そのものが重いのか」「他の固定費と重なって家計が苦しくなっているのか」が見えやすくなります。
例えば、スマートフォン料金や利用していないサブスクリプション、保険などの固定費を見直せれば、その分だけ毎月の余裕を増やせる場合があります。
一方で、食費や医療費など必要な生活費まで無理に削るのは避けたいところです。
奨学金返済のために生活そのものが成り立たなくなっているなら、節約だけで解決しようとせず、減額返還や返還期限猶予も検討しましょう。
また、「早く奨学金をなくしたい」という気持ちから、手元の貯金をすべて繰り上げ返済へ回すことにも注意が必要です。
病気や失業、引っ越しなど急な出費に備えるお金がなくなると、別の借入が必要になる可能性もあります。
まずは生活を維持するためのお金を確保し、そのうえで返済と貯金のバランスを考えることが大切です。
奨学金を借りていない友人を見ると、「自分も早く返済を終わらせなければ」と焦ることもあるでしょう。
しかし、周囲と同じペースで貯金したり生活水準を合わせたりすることより、自分の収入に合わせて返済を続けられる家計を作ることのほうが重要です。
奨学金の返済がきついと感じたときは、一人で我慢するのではなく、「返済額を減らせないか」「一時的に待ってもらえないか」「支援を受けられないか」の順に確認してみましょう。
よくある質問
最後に、「奨学金を借りない人が羨ましい」と感じている人が抱きやすい疑問について解説します。
返済額や返済期間だけでなく、返済が難しくなった場合の対応や、親が大学費用を負担する義務についても確認しておきましょう。
奨学金の返済は月いくら？何歳まで続く？
奨学金の毎月の返済額や完済する年齢は、借りた金額や奨学金の種類、返還方式などによって異なります。
そのため、「奨学金を借りた人は月○万円」「○歳で必ず完済する」と一律に決まっているわけではありません。
例えば、日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金では、貸与総額などに応じて毎月の返還額や返還回数が決まります。
大学4年間にわたって借りれば、卒業後の返済が10年以上続くケースもあります。
そのため、20代で返済が終わる人もいれば、30代になっても返済が続いている人もいます。
大切なのは「みんな何歳まで返しているのか」ではなく、自分の残額と完済予定時期を把握することです。
特に、結婚や住宅購入などを考え始めると、「あと何年返済が続くのだろう」と不安になることがあります。
まずは自分の返還状況を確認し、毎月の返済額だけでなく残額や完済予定時期まで把握しておくと、将来の資金計画を立てやすくなります。
奨学金を借りていない人が羨ましいと思うのはおかしい？
奨学金を借りていない人を羨ましいと感じること自体は、不自然なことではありません。
特に社会人になって返済が始まると、奨学金の有無による違いを実感しやすくなります。
同じくらいの給料をもらっていても、自分には毎月の返済があり、友人には返済がないというケースもあるでしょう。
友人が貯金を増やしたり、一人暮らしを始めたりする姿を見れば、「自分も奨学金がなければ」と思うことがあります。
さらに、「友人は親に大学費用を払ってもらった」と知れば、親や家庭環境の違いまで意識してしまうかもしれません。
「羨ましい」という気持ちの背景には、単なる嫉妬ではなく、自分だけ返済によって将来使えるお金が減っているという不安が隠れていることがあります。
一方で、奨学金を借りていない家庭にも、教育費を長年貯めていたり、親が教育ローンを返済していたりするなど、外からは見えない事情があります。
周囲との比較だけで自分の状況を判断するのではなく、「自分の返済をこれからどうしていくか」に目を向けることも大切です。
奨学金を返済できない場合はどうすればいい？
収入減少や失業などによって奨学金の返済が難しくなった場合は、返済をそのまま放置しないことが重要です。
JASSOでは、一定の条件を満たす場合に利用できる「減額返還制度」や「返還期限猶予制度」が用意されています。
減額返還制度では、毎月の返還額を減らして返済を続けられる可能性があります。
返還期限猶予制度では、経済的な事情などによって返還が難しい場合に、一定期間返還を先送りできる可能性があります。
どちらも「返済が苦しいのに無理をして払い続ける」ことを避けるために確認したい制度です。
ただし、利用にはそれぞれ条件や申請手続きがあり、返済そのものが自動的に免除されるわけではありません。
また、すでに延滞しているかどうかなどによっても対応が変わる可能性があります。
「来月から払えないかもしれない」と感じた段階で、JASSOの最新情報を確認して早めに相談しましょう。
親に大学費用を払う義務はある？
「友人は親に大学費用をすべて払ってもらったのに、自分は奨学金を借りた」という経験から、「そもそも大学費用は親が払うものではないの？」と疑問に思う人もいるでしょう。
親には子どもを扶養する義務がありますが、大学費用を必ず全額負担しなければならないと一律に決まっているわけではありません。
大学進学にかかる費用をどこまで親が負担するかは、家庭の経済状況や進学までの経緯などによっても変わります。
実際の家庭では、大学費用の負担方法もさまざまです。
- 入学金や授業料を親が負担する
- 親と子どもで費用を分担する
- 不足分を奨学金で補う
- 親が教育ローンを利用する
そのため、友人の親が大学費用を全額負担していたからといって、自分の親も同じように負担できたとは限りません。
一方で、社会人になって長期間奨学金を返済していれば、「もっと準備してほしかった」と親に対して複雑な気持ちを抱くこともあるでしょう。
まとめ
奨学金を返済していると、親に大学費用を出してもらった友人や、奨学金なしで社会人になった人を羨ましく感じることがあります。
特に社会人になると、毎月の返済によって貯金できる金額に差が出たり、結婚や一人暮らしなど将来のお金が気になったりして、学生時代以上に家庭環境の違いを意識しやすくなります。
しかし、奨学金を借りるかどうかは、単純に親がお金持ちかどうかだけで決まるものではありません。
大学の種類や通学方法、兄弟姉妹の人数、親が準備していた教育費などによっても状況は変わります。
また、学生本人は奨学金を借りていなくても、親が教育ローンなどで大学費用を負担している場合もあります。
この記事の重要なポイントをまとめると、次のとおりです。
- 大学生の約半数が何らかの奨学金を利用している
- 奨学金を利用するかどうかは進学先や通学方法によっても変わる
- 社会人になると返済による貯金や生活費の差を感じやすい
- 結婚や住宅購入などを考えると返済期間や残額が気になりやすい
- 奨学金なしでも親が教育ローンなどを負担している場合がある
- 返済が厳しい場合は減額返還や返還期限猶予を利用できる可能性がある
- 企業や自治体による奨学金返還支援も確認する価値がある
「奨学金がなければもっと貯金できたのに」「なぜ親は学費を出してくれなかったのだろう」と考えても、すでに借りた奨学金そのものを過去に戻ってなくすことはできません。
一方で、これからの返済負担を軽くするためにできることはあります。
まずは奨学金の残額・毎月の返済額・完済予定時期を確認し、返済が生活を圧迫しているなら利用できる制度や支援策を調べてみましょう。
周囲と比べるだけで終わらせず、自分のこれからの生活に合った返済方法を考えることが大切です。
親の事情を理解することと、「できれば学費を出してほしかった」と感じることは別の問題です。
親への気持ちだけで苦しくなってしまう場合は、大学進学時の事情と、現在の奨学金返済を分けて考えてみることも一つの方法です。
すでに返済が始まっているなら、過去の負担方法だけでなく、これから自分の返済負担をどう軽くしていくかを考えることも大切です。